中年画家月入两万 如何理财供女儿出国读书 理财 理财

  刘先生是一个海边小镇的知名画家,有着艺术家独有的傲骨,刘先生夫妇俩都是搞艺术的,刘先生在闲暇之余会教一些孩子们学画画,一个月大约能赚一万元左右,同时刘先生还一个学校的美术老师,一个月收入在4000元左右,再加上经常也能卖一些画出去,一个月收入约为两万元,妻子一个月收入也为一万元左右,两人生活虽不富裕但是也安乐。两人在过去的多年一直在各大城市穿梭,在绍兴有一处固定的房产,长年出租,自己夫妻两人一直在各大城市穿梭,非常自由。但是刘先生夫妇的女儿已经到了20岁,读大三的她成绩优秀想申请美国的学校,想要去研究生院进行深造,为此刘先生夫妇咨询了嘉丰瑞德理财师:

  【理财目标】

  在两年内攒够60万左右人民币,供女儿出国留学。

  【财务分析】

  刘先生现在有存款30万左右,在绍兴的房产一个月租金大约是4000元,自己和妻子现在住学校的教职工宿舍。刘先生是典型的艺术家,平时不拘小节,不太注意理财,其实如果只算基本花销,沿海小城市一个月花销并不算太大,一个月完全可以攒下两万五左右。供女儿出国还是非常容易的。

  【理财建议】

  1.30万的存款不要放在银行,可以购买固定收益类的理财产品

  以宜盛财富宜盛宝为例,30万的宜盛宝年化收益率为10%,超过银行存款收益率7个百分点之多,较为稳健,一年后就能拿到本息33万。这3万也是属于被动收入。

  2.每个月减少花费,多准备一些钱,购买月定投类理财产品

  每个月刘先生夫妇能攒下两万五的费用,如果购买宜盛财富月定投,那么一年后就有311050元的收入,至此一年后就可以攒到60万的费用。

  3.鼓励女儿好好准备考试,申请奖学金

  有时候学校提供的奖学金数量是非常可观的,可以大大降低父母可能需要的花费,会使刘先生女儿的留学生活也顺利很多。

  4.不要忽略了海外保险

  国外的医疗费用非常贵,嘉丰瑞德理财师建议每个外出留学的学生都不要忘记购买医疗保险。虽然在绝大多数情况下学校都会代为购买,但是1000多美元的保费有不少学生都会选择退保。这其实非常危险,因为1000美元的保费涵盖的范围非常广,如果退保了,一旦发生意外,费用将大到家庭无法承受。

 

聪明家庭理财经:五定律五原则  理财 家庭理财 投资_

  理财师:中国银行东郊支行石雨

  中国有句古话,“吃不穷,穿不穷,算计不到就受穷。”简单地说明了生活要懂得理财的道理。在家庭理财过程中,也有一定的规律可遵循。本期理财量身定做栏目,中行的理财师将和市民分享家庭理财经。

  家庭理财五定律:

  (1)4321定律:家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

  (2)72定律:不拿回利息利滚利存款,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如,如果在银行存10万元,年利率是2%,每年利滚利,多少年能变20万元?答案是36年。

  (3)80定律:股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜。

  (4)房贷31定律:每月房贷金额以不超过家庭当月总收入1/3为宜。

  (5)家庭保险双十定律:家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

  家庭理财五原则:

  原则1:应急支出。建立家庭保障应急支出账户,款项应足以应付家庭4~6个月生活中的各项支出。这样家庭在面临变故或收入危机时,仍有较充裕的资金。

  原则2:保障家庭主要收入者。可通过对家庭主要收入者进行人身保险的方式,分散其发生变故的风险。

  原则3:知己知彼。“知己”指对家庭的财务状况全面了解,包括每年收入、支出及理财目标等。“知彼”指了解各种理财产品的风险和收益。

  原则4:制定理财策略。理财策略是使家庭现有资产保值、增值的必要前提,尽早制定出适合家庭的储蓄、投资和资产管理等理财策略,以实现家庭资产的最佳配置。

  原则5:明确未来需求规划。家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划,这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类,提前为计划做准备。

  健康投资是最佳的首选投资项目,生命是人生的根基,而投资理财的最佳顾问是你自己不要盲从别人。总之,聪明理财、科学投资,能让你的家庭生活更加美满。

  本报记者王蕾

工资规划最后一步:提高能力涨薪水很关键 理财 投资_

  许多刚毕业的财蜜总操心钱赚得太少,操心如何兼职如何开源提高收入,但她理财认为,对于上班拿工资的人来说,最大的开源就是提高自己的能力,对自己的职业道路进行恰当的规划,给工资带来质和量的飞跃,这才是工资规划的终极目标。

  财蜜们对于兼职和薅羊毛有时候容易陷入误区,一个月涨200元工资,许多人想怎么这么少?兼职和薅羊毛一个月赚200元又觉得好多,跟天上掉馅儿饼似的。回想一下,你是不是很容易以为兼职和薅羊毛是免费得来的?确实是免费的,但这也需要花一定时间和精力,而工作加薪并不需要你额外多付出什么。所以她理财建议财蜜分清自己收入的主次,不要因为芝麻丢了西瓜。

  工资规划是一个长期持续的工程。她理财认为,工资规划从对收入的认识到资金的管理,我们做的都是钱的工作,而工资规划的最后一步,就是对自己的期望和梦想有一个清晰的目标,指引自己一步一步朝那边走。

  打个比方,一个月收入1000元,花掉800元,再怎么去规划也是那么点钱,很容易气馁。但是,一个月10000元,花掉5000元,虽然支出高了,但这工资规划做起来,是不是非常有盼头?

  她理财想借用一句话,告诉目前暂时低薪的财蜜们,“谁不是从工资一两千过来的呢?”。这世界上还是平凡人多,我们不用去攀那些我们明显无法企及的高峰,但也不能对自己一点要求都没有。理财的前提是要有一些财可以理。财从哪里来?就是从原始的点滴积累做起,积极提高自己的收入,你的财会越来越多。

  所以不管工资高还是工资低,我们在工资规划最后一步要做的是:

  工资低,那也要理财,认真记帐节流,做到理性消费,然后提高自己的能力最终涨收入,赚更多的财来理。低薪+系统记帐理财+提高能力加薪=原始资产积累

  工资高,更要理财,在自己承受的范围内适当投资,让你手里的钱钱收益最大化,实现财富增值。当然,工资永远不嫌高,你还可以追求更高。高薪+合理工资规划=你的资产越来越多。

车震族在mini空间3招骤疯狂

  

  没有试过车震的人,对于车震都非常好奇,不明白为什么那么多人对车震情有独钟。这其中的奥妙啊,也只有试过才知道。那么,如何在车内的mini空间内,让性爱更加疯狂呢?下面,就教大家三招,让车震更疯狂。

  妙招1、手口并用

  当我们把性爱阵地转移的时候,对方身上的兴奋点并不会因为这个而转移。所以,只要把握对方身上的性爱,在车内的时候,利用手和口,一一挑拨这些兴奋点,会让对方更好的投入其中,达到高潮。当然,不需要担心你会做的不好,只要不是第一次做爱,这些都非常容易掌握。在车内做爱,无论是前座还是后座均可。可能相对于床来说,这里的空间会小了很多,但效果是一样的,不会因为空间而大打折扣。

  妙招2、后座性爱

  大部分的人在车内性爱的时候,都会选择在后座上进行。此时,男方坐在后座上,女方面向男方,以跪或坐的姿势位于上方。女方双手可以拉住后座上方的握把。这个招式占用资源空间不大,除了双人跑车,其他车子都适用。在mini的小空间内,让你们爱的欲火尽情燃烧吧。当然,也别忘了准备最爱的樱桃果味人体润滑液,让插入更加顺利。

  妙招3、前座仰躺

  前座仰躺的性爱姿势,也是车震一族的最爱。将前座椅背放低,男方在下仰躺在椅子上,女方坐于其上,背向男方。前座空间较小难度较高,反而较前面的更有变化,双方可以调整进入的角度,让过程更有趣。

  完美的性爱是需花点心思的。所以,只要我们肯花心思,总会让爱爱变得别具风味,基情无限的。若选择车震的话,一定要注意安全哦,还要记得做好防护措施,别让车震暴露无遗哦。

成长型家庭月结余3.2万 如何理财还清30万欠款 家庭 欠

  ■ 个案资料

  张先生,33岁,在一家民营公司工作,税后月收入4万元。妻子32岁,国营药企职员,税后月工资8000元。两人均有社保。孩子3岁,明年上幼儿园。目前手上有20万元。住房一套,市值300万元,有汽车一辆,无换车计划。欠父母30万元。

  目前每月开销:房贷8000元,基金定投1500元,家庭开支5000元。小孩开支3000元。月结余大约3万元。

  ■ 财务诊断

  通过张先生提供的家庭成员基本情况,目前处于家庭成长期。家庭月结余32000元,结余比率较高,但投资性资金很少,仅每月投入1500元基金定投,其余30500元资金存活期,投资收益率低,投资性收入对家庭贡献较小,影响了家庭资产的增值。

  张先生收入占家庭收入的83.3%,起支柱作用,但无任何商业保险,如发生意外导致收入降低或无收入将影响家庭目标的实现和后续生活质量。张太太收入在家庭占比16.7%,虽然较低,但如张太太发生意外也会在一定程度上影响生活品质。如家庭成员有人患大病不仅影响收入水平,同时开支将大幅增加。

  结论一,资产结构不合理,投资性资产过低,在保证家庭刚性需求及备用资金充足的情况下,合理增加现有资产和未来结余资金的增值,尽快实现理财目标。

  结论二,家庭保障性不足,需进行合理投入,以防意外发生影响家庭收入,以财务的角度为家庭及孩子建立安全防火墙,降低财务风险,保障家庭财务目标的实现。

  ■ 总体规划建议

  1、以较高的流动性和相对高的收益率备足家庭紧急备用金;2、专款专用投入意外重疾等风险保障解决家庭突发的大开支;3、通过风险较低、收益稳定的长期投资积累子女教育金;4、风险承受范围内配置投资资产提高收益率,尽快完成归还父母欠款,购房目标。

  理财目标

  自己和妻子还需要其他保障吗?如何准备小孩大学教育基金?

  丈夫保额110万覆盖负债总额

  张先生为家庭的收入支柱,且除社保外没有任何重疾险和意外险。重疾险是为了防止家庭成员患病突发的大额支出,意外险主要是为了防止夫妻二人有出现意外发生导致家庭收入减少。以下提供了一份保障方案:某重疾险,保障可选至66、77、88岁3种,缴费期可选5年、10年、20年、30年4种。建议10年缴,保额均30万,保至88岁。

  另外,张先生、张太太还可以各选一款意外险。结合收入,建议张先生保额高于张太太,张先生保额110万,覆盖买房、子女教育规划及负债总额;张太太保额60万。

  对于小孩上大学的费用,建议两种方式。1、投资性资产增值积累;2、保险产品积累,这里通过第2种方式建议规划:

  购买一份两全保险,一次性缴或5年、10年期缴,子女18-21周岁每年按保额的50%给付大学教育金,28周岁给付保额的300%作为成家立业金。建议投保10万保额,10年期缴。

  另外,除了自身的保障,家庭资金也得设最低保障――紧急备用金。通常紧急备用金为家庭1-3月的收入,建议以家庭3个月的收入作为备用金。资金投资于流动性强且收益率高的产品,如现金管理类理财产品、货币基金等。建议通过理财协议方式自动划转短期闲置资金来购买货币型基金,并可以购买递增型无固定期限产品来增加现金管理类资产的收益。产品收益随持有时间递增,持有时间越长收益越高。

  理财目标

  钱老是存着活期,想尽量利益最大化,该如何理?打算在老家给老人买套价值30万-40万元的房子。

  用部分本金为父母购房

  张先生家庭处于成长期,在保证资金安全的前提下加大投资性资产配置,按预定计划实现购房、归还父母欠款目标。

  在为张先生做投资性资产配置之前,先为张先生做一下风险评估,以确定张先生的风险承受等级,这样能够更稳健地为张先生提供意见。根据实际情况风评情况大致如下:张先生家庭年收入在50万-100万元区间,投资目的为个人目标实现,应有较高的投资回报。客户年龄段30-40岁,未来视情况可拿出更多的资金用于投资。且目前投资资金的比例占家庭总资产比例为25%以下,希望缩短目标实现的时间,有一些投资经验但希望得到专业人士的帮助,接受以平衡的投资方式寻求较高的收益和成长性,当投资出现负收益时有所焦虑。

  以上情况反映张先生风险承受能力评估的得分为165分,结果为成长型的投资者。属于可以承担中等至高风险类型的投资者,适合投资于能够为您提供温和升值能力而投资价值有所波动的投资工具。

  根据风险测评结果,作出如下建议:

  1、银行理财产品。选择范围宽泛,建议选择6个月-1年的产品。每月可将房贷、生活开支、小孩开支、保费投入、定投投入、归还父母欠款后的结余资金购买银行理财产品。

  2、黄金实物产品。可到银行或知名度高的金店购买投资性金条,信誉好、具投资价值、且可回售。可使用紧急备用金、定投和银行理财的投资收益进行黄金实物购买。两年后,将部分银行理财本金和定投本金用于为父母购房。

  吕斌 工行北京珠市口支行客户经理

北漂女白领工作4年半只存5万 如何规划才能买房 女白领

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  【导读】有人坚守帝都,有人逃离帝都;高额的成本、繁忙的压力、恶化的环境,让一线城市就像围城,城外的想进来,城里的想出去……工作4年半的A小姐做出了自己的选择,也拥有了自己的生活,或许经历一番才能确定自己心之所向,那些没有经历的,不妨看看他人的抉择。

  作者:蝎座西瓜@_@

  在北京工作了四年半,2014年的元宵聚会上,A小姐告诉大家,她要离开北京城了,这座承载了她多少梦想的城市。相信大家都能理解到是什么原因,超高的物价、严重的空气污染、对家人的思念、日渐增长的年龄、没有一起奋斗的另一半……家里的压力和对稳定的渴望让A小姐做了这个决定,我们除了惊讶伤感,更多的也是对现实的无奈。

  A小姐的动作很快,2月份通知的大家,3月份就要奔赴另外一个城市,一个在西部省会城市,好在工作上稳定,是原来公司的驻外部门,这里说来也是一个小故事,以后可以和大家一起说说工作问题。来到了一个新城市,搬家折腾后带来的疲倦感和长久以来的不稳定感让A小姐想到了购房,就这样购房被A小姐提上了日程。

  趁着搬家后的这两天空闲,A小姐开始对新城市购房市场进行了解。她以后工作的地方是这个城市的北边,是在新开发的新城,单位靠近地铁站,所以买房的时候不用拘泥于一定要在北边,可以在地铁沿线买。A小姐定位是买二手房,不想买新房,究其原因很简单,就是怕麻烦。

  A小姐考虑了很多因素,最后把目标放在了装修在5、6年以内的二手房,砖楼最好,楼面公摊面积小,楼层在3、4楼左右,如果不是砖楼是带电梯的高层就希望是次顶楼了,采光效果好,想的使用面积是60-70坪左右的两室,这样砖楼的面积在70-80坪左右的房子和高层面积在90-100坪左右的房子就列入了A小姐的购买目标中。看了一个多星期的房子,A小姐终于看上了一套相对合适的,对方是2套,这个房子之前作为女儿的新房,09年刚装修的,家电都是那个时候买的,只是装修后小两口自己基本上不怎么在这边住,都在娘家蹭着,这个房子一直出租给同事,如今看来小两口也没有要搬回来的意思,所以就打算出让了。砖楼,楼层是四楼,80坪两室一厅,两个房间都是向阳,采光好,A小姐着实很心动,对方出价50万也就是说A小姐至少要准备20万首付款,心动不如行动,A小姐开始倒腾自己的个人资产了。

  A小姐是去年得的会钱,在这四年的工作中自己只能存下来5万左右,加上会钱A小姐自己手里有15万,这几年的公积金缴纳从原来的一个月1200左右到现在的2000元左右,在北京的公积金账户上还有差不多8万的余额,这样就够了,只是公积金里的钱得等买了房子之后才能取出来,这个时候只能先让家里的帮助给垫上取出钱后再归还了。

  A小姐初步估算了一下,预计贷款30万,按照等额本金贷款,刚开始预计每月还款为3000元不到,在这个城市A小姐没有户口和缴纳公积金,只能找房屋中介办理纳税证明,各项税费大概在两万以内,A小姐现在工资实际到手的现金约为每月6000元,加上外派的房屋补贴每月1000元,公积金月缴纳额约为每月2000元,公积金加上房屋补贴就能把每月的贷款还上,每半年要交一个会钱12000元,每个月需要至少存下来2000元,A小姐之后每个月的实际可支配收入为4000元不到。但是除去了房租,A小姐每个月最大的支出就是伙食费和一些应酬的费用,根据当地的消费水平,每月1500元左右就可以了,如果A小姐控制支出,每月还能再存下2500元。

  算了这样一笔账,A小姐顿时有了信心,现在只是手续上的操作问题了。在2014年新春伊始万物更新的时候,A小姐要开始自己的新生活了。A小姐坦言,如果不是家里的压力,如果不是自己现在孑然一身,如果不是空气问题已经开始影响她的身体(有轻度哮喘),也许她不会离开北京的,不管是现实房价多么压迫,她也会在北京这个城市继续自己的梦想,然而退一步并不代表放弃,她仍然怀抱梦想,祝福她在新城市中继续追寻,永不止步。

  其实不管是在哪个城市,只要心中的信念不变,大家都会各自精彩。(来源:她理财网

  作者:蝎座西瓜@_@)

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80后夫妻国企工作月入1.3万 分期购车结余旅游 国企 80

  刘先生,今年31岁,已婚,目前在一家国有控股企业从事技术管理类工作,税后月工资7600元。妻子小莹,今年30岁,和刘先生在同一企业工作,税后月工资5000元。目前家庭固定存款9万元,房产一套(2012年底购,还贷中,30年贷款),没有家用小车。目前每月主要开销:房贷2300元,交通费200元,家庭日常生活支出1200元,人情开支600元,孝敬父母500元。

  ■ 财务状况分析

  刘先生的家庭财务状况在80后小家庭中属于典型,目前小家庭处于建立初期,夫妻都很年轻,工作和收入稳定,预期未来收入还有较大增长的空间,收入负债率低于20%,整体来看目前生活负担不是很重,但是家庭金融资产中主要以银行存款形式存在,投资性资产过低,资产结构不合理,资产缺乏成长性,可以适当加大风险性金融产品投资和增加负债。此外家庭潜在的风险因素较大。首先,夫妻俩均没有购买商业保险,一旦夫妇任何一方发生意外或大病,都可能对家庭生活产生巨大影响。其次,两年内准备要宝宝,孩子未来的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。最后,近期的购车和旅游计划也应规划有方,一笔好的消费是家庭理财不可或缺的重要一环。

  理财目标:想了解商业保险,防止意外或大病为家庭造成负担

  购置商业险避家庭风险

  刘先生和太太都有收入,而刘先生是家庭主要收入来源,故而建议首先考虑刘先生的风险保障问题,刘先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额,暂不考虑通货膨胀等因素,大致定在80万元左右,扣除掉家庭现有流动性资产9万元,刘先生应至少补充70万元的意外及寿险保障,考虑到夫妻二人都在国企上班,有社保,如果发生重大疾病风险,社保现有的保障将略显不足,建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障,缴费期限20年,年缴保费合计约13178元,刘先生投保50万元的寿险,缴费期限20年,年缴保费约1120元。此外,基于财务安全稳健性考虑,建议每年的保费支出控制在家庭年收入10%以内较为合理,故而在平衡保障额度需求与费用预算的前提下,建议夫妻双方再每年购买一份综合意外卡单保障,年缴保费100元每人,用最低的费用免除因为意外引起的医疗及其他费用支出,同时也可涵盖出国旅游的意外风险而无需向旅行社另行购买。

  理财目标:打算两年内要宝宝,为宝宝存教育基金。

  每月定投1000元做教育基金

  孩子的成长所需费用很大且为刚性支出,特别是高等教育费用,所以孩子的教育费用越早准备越轻松。现在小两口准备要迎接宝宝到来,除了身体和心理准备外,可考虑以基金定投或投连险的方式来准备一份给孩子的出生礼物,鉴于刘先生家庭投资性资产配置较低的现状,理财师建议可以采用基金定投方式来准备,暂不考虑通货膨胀因素,现在开始每月定投1000元来储备教育基金,假设按年收益7%计算,20年后可复利累计约50万元教育基金,由于现阶段国内股票市场整体市盈率处于历史低位,可配置股票型基金或混合型基金,考虑到孩子教育基金具有刚性特点,总体来说还是应以稳健投资为原则。

  理财目标:希望两年内购买汽车(10万元左右的家用车)并在三年内全家出国游(亚洲)一次。

  用分期付款购车结余旅游

  刘先生夫妻计划两年内购买一辆10万元左右家庭轿车,加上购置税与保险费等,大约需花费11.5万元,而现在家庭流动资产仅9万元,加上两年内家庭收入结余约13.5万元,总计22.5万元,两年后可以选择一次性付款购车,但因家庭负债率较低资金使用效率不高,故建议可采取分期付款购车计划,现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务,也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务,各家银行略有差别,年化贷款利率约7%左右,按首付50%加上购置税费和保险等需支付约6.5万元,余下贷款分24个月偿还,每月需还约2230元,如此一来,两年后家庭现金类资产还余16万元左右,其中3万元可存为活期存款或货币型基金等作为家庭日常支出储备池,建议拿出10万元买一个三年左右的国债或者高等级的企业债比如中石化[微博]的债券。最后,还余有3万元夫妻二人可带上父母到东南亚玩一圈。

  龚丽娟 康宏(中国)财富投资管理有限公司资深理财师(ChFP)

(原标题:分期付款购车增加资金使用效率)

有房有车三口之家如何完成家庭保险和教育金规划 国债

  李女士今年35岁,在某私企做媒介,月收入5000元,有三险一金。丈夫今年38岁,在外企工作,年薪25万元,在社保基础上还有商业附加险。李女士有一个两岁的女儿。有一套150平方米的房子,贷款已提前还清,没有任何负债。有一辆市值13万元的车,养车费用基本可以报销。家庭目前有定期存款20万元,国债投资10万元,基金投资6万元,持有股票目前市值4万元,亏损2万。每月日常生活支出6000元,每年房屋物业费4500元,旅游和娱乐开支8000元左右。

  李女士的理财目标是,完成家庭的保险配置规划,孩子教育金规划,合理投资实现财富增值,另外希望能够希望购置一部宝马[微博]5系汽车。

  李女士夫妇收入稳定、有房有车,家庭主要资产是一套150平方米的住房,流动资金20万元,另有国债、基金、股票合计20万元,资产流动性不高。家庭月收入2.58万元,月支出7042元,月度结余1.88万元,储蓄率高达72%以上,具备一定的消费能力和抗风险能力。

  李女士家庭每月的日常开支加按揭还款约1.5万元,按3-6倍区间配置家庭应急储备金7万元,其中银行存款2万元,短期理财产品5万元。家庭年收入31万元,根据保险规划的“双十定律”:保险额度为家庭收入的10倍,保费支出占家庭年收入的10%。家庭年保费规划支出3.1万元,保障额度约300万元。

  李女士可投保大病及住院医疗保险,年保费约6000元;夫妻二人每年投保定期寿险和意外伤害保险,以防意外不测;此外,每年购买2.5万元累积式分红保险作为女儿的教育金储备。

  李女士家庭现有一辆市值13万元的汽车,希望置换为宝马5系轿车,以2.5排量的宝马523Li为例,包牌价达40余万元,李女士的全部流动资产加上旧车置换,也只能是勉强负担,但此举势必影响家庭其他理财目标的达成。故应采取住房抵押贷款方式购置宝马轿车,这样既不会造成短期财务困境,又可盘活不动资产。

  住房抵押消费贷款采取受托支付,可全额满足购车及车辆购置税等费用,将阶段性高支出予以摊薄,平稳实现购车目标。以贷款45万元,期限5年,利率上浮10%为例:每月等额本息还款8930.72元,家庭收入还贷比为34.57%,不会对家庭生活和财务状况产生不利影响。

  不考虑加息因素,5年累计利息支出8.58万元,累计付息率19%。假设本轮房地产调控周期为5年,该笔贷款到期后房产解除抵押,还可重新进行财务规划。

  李女士目前的流动资产配置绝大部置于低收益的银行存款和国债上,风险偏好过于保守,与实际年龄和收入情况不符,建议提高投资性资产所占比重。贷款购车后,家庭月度节余尚有7300多元,可选择相对稳健的保本混合型基金,每月定投3000元;其余部分仍采取银行储蓄,保持较高的流动性,用于提升家庭生活水平或增持银行理财产品。

  现有银行存款扣除家庭应急储备金后,可投入股票市场,逢低批量介入、切忌追高。近期可关注农业龙头,高端装备制造,有资产重组和产业资本增持的高增长、低估值品种;持有的10万元国债到期后,亦可将大部分资金置换为低价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股中线持有。

婚后收入直线上升为哪般?揭秘:因为要养家 理财 收入

  【导读】现在提到结婚,免不了财蜜们心里都会主动盘算:现在我收入多少,结婚后能有多少收入?现在是一个人过,两个人之后怎么打理?如果有了小孩,还要照顾已经逐渐年老的父母,又要怎么办?想来想去,想出了一番恐婚症。她理财财蜜子期,已经结婚好几年,她将自己与老公结婚之后的收入变化做了清晰的折线图,一目了然说明,婚后收入是直线上升的状态,这是为什么呢?财蜜子期也有自己的解释,财蜜看了,不再恐婚!

  来源:她理财网 作者:子期

  财蜜子期花了一点时间,把毕业后自己和老公的月均收入作了个趋势图:

婚后收入变化图
婚后收入变化图

  可以看到2010-2012这三年,作为家庭支柱,先生的收入呈直线上涨。

  然后再联想这三年,我们经历了结婚、买车、生子、举债买房。人生好几件大事都是在这三年完成的。

  二者之间有必然联系么?财蜜觉得还是有的!

  结婚之前,我们几乎没有什么存款,结婚时,我们已经工作了三年,

  存款貌似只有几万,这个和很多财女比起来,弱爆了。

  结婚前我们租一个一居室,房租1500-1800,每月乐呵乐呵过小日子,一个月花费几千块就觉得小日子过得很滋润。算下来,一年所有的开支也不超过十万。那时候,俩人赚钱俩人花。那时候想,什么时候月薪可以上万简直太幸福了。

  结婚后,刚开始并没有太大变化,先发现怀孕了,然后买了车,然后换了一个二居室,房租3200,加上产检和生育费用,那一年开支一下子蹿上了15万,还觉得日子过得紧巴巴的。

  后来买房了,月供4k多,老人们也过来了,然后开支更是节节涨,先18万,然后24万。更别说之前欠的一屁股债。真正过上了两个人赚钱一家人花的日子,那时候觉得,月薪上万算个啥啊。

  我感觉,收入上涨的最大动力还是缘于不断膨胀的开支。但或许不是和已婚有关系,而是和孩子有关系。已婚的话,如果只是提高婚后生活质量,开支也不至于上涨太多;但有孩子,那绝对不仅仅意味着那么个吃不了几口饭的小家伙,而是ta带来的所有附加消费,比如带孩子的人,比如房子,有孩子了,不管租还是买,至少得弄个二居室,然后老人来了,许多消费就上来了。

  有人问,是否和生活水平有关系呢?

  也是有一定关系的。

  两个人的时候,无牵挂一身轻,出门吃饭,路边摊之类的都吃的好哈皮。

  有孩子了,出去吃饭,一大串人,夫妻俩,孩子,老人。然后,不可能吃路边摊吧,估计好多小饭馆你也不敢去。然后,带老人吃,得吃得有特点的吧,所以,吃一顿饭,大几百块就出去了。

  然后,那个小家伙,刚开始只会哇哇哭的小东西,能让你心都化成水的小朋友,奶粉、纸尿裤、各种玩具、各种车,很多时候,你只想着,只要安全就行,多少钱都无所谓。

  然后,老人在这里,得让他们过得舒心开心和健康,各种孝敬,你也花得心甘情愿。老人累了,请个钟点工也都是小case。这些,花起来都不眨眼的。你心里,就想着让这个小家庭平平顺顺的过下去。

  最重要的,还有负责赚钱的这两个人。养家多辛苦啊,那不得犒劳犒劳自己么,要不没动力赚钱。然后各种犒劳都来了。

  这几个,都是作为女人花钱不眨眼的部分。

  再然后,清楚认识到了负担的含义,为了老的小的,钱不仅要赚,还要攒起来,各类保险也要搞起来。那么,开支还能下去么?不努力赚钱行么?

  为何婚后收入高? ――因为要养家!

单身白领手握40万资金 理财想来点刺激怎么办 白领 理

                  

  2013东莞金牌理财师大赛参赛团队-东莞农商银行财富起航队(刘锦秀吕玮茵宋灿培 杨凯文)

  [本期主角]

  刘先生今年28岁,在一家大型会计师事务所担任审计工作,月薪八千,现在单身。银行存款8万元,3年国债2万元,银行定息理财产品6万元,绩优股4万元,小盘股4万元,指数型基金4万元,股票型基金10万元,纸黄金2万元。

  [理财目标]

  分析刘先生是否属于轻度进取型投资者。如果属于,给出适当理由,并提出更好的理财方案。如果不属于,给出合理调整建议,以满足其风险偏好。

  [案例分析]

  建议减少定息资产的比重

  总的说来,客户的风险偏好可以分为以下5种,分别是保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型,其中,轻度进取型投资者资产组合中定息资产的比重为20%-30%,成长性资产的比重为70%-80%。

  案例中刘先生家庭金融资产中的定息资产包括银行存款、3年期国债、银行定息理财产品三种,所占比重为40%,成长性资产包括股票(绩优股、小盘股),指数型基金及股票型基金,纸黄金等,所占比重为60%,不符合轻度进取型投资者资产组合的比例要求,因此刘先生不属于轻度进取型投资者。

  由于定息资产的增值空间有限,在定息产品中配置太多资金,其收益相对较低,鉴于刘先生可以承受相对较高的风险,建议减少定息资产在总资产中所占的比重,适当参与风险高一些,但收益也随之高一点的产品(如蓝筹股及行业主题基金等),增大成长性资产的占比,提高资产的总收益。最终经过合理调整后,使定息资产占到30%以下,成长性资产即占比到总资产的70%以上,以满足刘先生的风险偏好。

  [理财规划]

  1、预留紧急备用金以及购买保险

  预留约3个月薪水作为备用金,共3万元。其中1万元作为活期存款,2万元投资货币基金获取高灵活性和较高收益。建议申请一张信用卡,约5万元额度以备用。虽然刘先生现正单身,但是为父母着想和自身转移风险的需要,建议投保人寿保险、优先考虑意外险、重大疾病险和健康险。根据“双十”原则进行,即保额是年收入的十倍,保费是年收入的十分之一。同时可以通过定期人寿保险来实现低保费高保障的目的,保费年支出控制在1万元左右。

  2、加重成长型资产比例

  刘先生正处于生命周期理论中的单身期,比较追求收入的成长性。在兼顾刘先生的风险偏好下,调整的资产分为:定息资产方面,银行存款1万元,货币基金2万元,3年期国债2万元,银行定息理财产品6万元。成长型资产方面,绩优股4万元,小盘股4万元,指数型基金4万元,股票型基金15万元,纸黄金2万元。

  采写:南都记者 李星星